先买后付 (BNPL) 解释：好处、风险及其运作方式

现在购买，稍后付款（BNPL）是市场上最受欢迎的支付方式之一。它易于设置并无缝集成到任何在线结账平台，但它值得添加到您的业务中吗？

先买后付是一种短期消费贷款，允许客户分期付款。它的工作原理是将 BNPL 平台集成到商家的结账方法中。当客户使用此支付选项时，企业会预先收到全部购买价格，减去与卡支付相比高得多的交易费用。

谁应该使用 BNPL？

虽然 BNPL 适用于所有规模的企业，但对于希望鼓励更高平均订单价值的企业来说最有用。这可以采用销售的形式：

• 大件商品，或
• 将低价值商品组合起来形成大购物篮

大额销售不仅更适合分期付款，而且还可以有效覆盖交易成本，使业务更具可持续性。

BNPL 与传统贷款

对于客户来说，BNPL 贷款是短期贷款，通常是零息贷款。虽然传统贷款（或传统消费者融资）可以是短期的，也可以是长期的，但它们总是带有利率。此外，BNPL 的可贷金额是根据软信用检查预先批准的，不会影响客户的信用评分；传统贷款需要申请和审批流程。

BNPL 和传统贷款均由银行支持。然而，对于 BNPL，客户与 BNPL 提供商（后者又与银行合作）打交道，而对于传统的消费贷款，客户直接与银行打交道。传统贷款可以是信用卡或个人贷款的形式。

另请参阅：

BNPL 如何运作？

BNPL 的工作方式与电子商务网站上的任何其他付款方式一样：

1. 客户进入结帐页面并选择 BNPL 作为付款选项。
2. BNPL 提供商对客户进行软信用检查（评估基本个人信息和信用历史摘要）。
3. 如果获得批准，系统将提示客户选择付款条件，然后单击“立即购买”按钮确认交易。
4. 支付处理器将交易金额减去交易费用后的收益发送给商家。
5. 客户预先支付初始首付款，BNPL 提供商收取分期付款。

如何将 BNPL 添加到您的付款方式

添加 BNPL 作为替代付款方式有两种主要方法：

• 使用具有本机 BNPL 功能的支付处理器：PayPal 和 Square 等热门支付提供商提供自己的 BNPL 计划。您所需要做的就是在付款设置中更新您的付款方式即可注册 BNPL。
• 集成第三方 BNPL 软件：其他支付处理商与第三方 BNPL 提供商建立了合作伙伴关系。要添加此功能，您需要从处理器的集成列表中选择 BNPL 平台。按照提示创建 BNPL 选项并链接您的商家帐户。

不要忘记启动测试事务以确保设置成功。您应该能够在结帐时的付款方式列表下看到 BNPL 提供商的品牌。

提示：除了上述之外，您还可以通过与某些提供自己的 BNPL 计划的银行和数字钱包合作来支持其他分期付款选项。这些通常配有移动银行应用程序，可用于在线和面对面交易。

BNPL 交易成本

对于商户来说，BNPL 交易的平均处理率范围在 3% 到 8% 之间。大多数 BNPL 提供商不收取使用该服务的月费，但收取月费的提供商每月费用可能高达 75 美元。

对于客户来说，短期BNPL交易通常是无息的。然而，大多数提供商现在提供更长的付款期限（6 个月及以上），利率在 4% 到 36% 之间。滞纳金起价为 7 美元。

注意：任何成功的 BNPL 交易退款索赔均由 BNPL 提供商承担，而不是商户。

另请参阅：

BNPL 对小型企业的利与弊

一般来说，加入 BNPL 为企业带来的好处多于坏处。其一，BNPL 是吸引更多客户的绝佳营销角度。分期付款计划还鼓励顾客进行更大的购买，从而提高平均订单价值。

BNPL 还可以帮助企业保持健康的现金流，因为它会预先收到客户购买的全额款项。由于 BNPL 提供商承担退款风险，因此它还有助于维持健康的退款率。

商家使用 BNPL 的主要缺点是交易费用过高。这主要是因为提供商承担了与融资相关的大部分风险，例如退款和违约付款。

也就是说，分期付款计划可以鼓励消费者“先试后买”的行为，这可能会增加产品回报。随着市场不断增长，未来可能会颁布更多法规，以保护客户免受各种付款条件和昂贵利率的影响，这可能会影响客户行为和销售收入。

BNPL 监管规定

目前，尽管允许这种支付服务的国家存在不同程度的监管，但目前尚无在全球范围内实施的 BNPL 法规。

在新加坡，新加坡金融科技协会（SFA）发布了法国国家银行行为准则2022 年 11 月。免信用审查贷款上限为 2,000 新元。就在去年，澳大利亚扩大了国家消费者信贷法解决 BNPL 交易问题。

英国也推出了类似的消费者保护法案去年年底，法国国家银行 (BNPL) 交易中要求实施新的披露要求和信用评估。在美国，消费者金融保护局 (CFPB)将 BNPL 归类为信贷提供商，类似于信用卡。这意味着任何交易都将赋予消费者要求退货和退款以及提出退款索赔的权利。

BNPL 顶级支付提供商

为了使 BNPL 付款正常进行，客户和商家必须使用同一提供商。因此，如果您决定在付款方式中添加 BNPL 结账选项，了解哪个平台最受目标客户欢迎非常重要。这意味着企业应该同时考虑商家交易费用和客户付款条件。

以下是当今市场上最受欢迎的四家 BNPL 提供商：

法国国家银行最新趋势

尽管在新冠肺炎 (COVID-19) 疫情期间，为了维持收支平衡，“先买后付”的方式越来越流行，但如今许多消费者仍然选择 BNPL 的短期消费者融资计划作为改善现金流的手段。

最新研究来自商业研究公司预计2024年全球BNPL市场规模将达到2315亿美元，并将在2025年以48.4%的复合年增长率（CAGR）继续呈指数级增长。

年轻人是 BNPL 最有可能的用户。也就是说，Brite 的即时经济支付见解2024 年的报告发现，BNPL 是欧盟和英国第二不受欢迎的即时支付方式，只有不到 25% 的成年人曾经使用过该服务。

到 2025 年，BNPL 预计将覆盖更多行业，从零售业扩展到旅游、教育和医疗保健。摩根大通等全球银行将在提供消费者融资服务方面与第三方 BNPL 提供商竞争。

2025 年也将是消费者保护的关键一年，因为世界各地越来越多的政府机构致力于专门针对 BNPL 交易建立更好的透明度、安全的借贷和更严格的评估指南。

BNPL 常见问题解答

BNPL 和信用卡一样吗？

在某些方面，信用卡与 BNPL 类似。两者都是消费者融资选择，可用于小额交易，交易审批速度快。也就是说，信用卡是预先批准的，对客户和商家来说费用都低得多。

BNPL 会影响您的信用评分吗？

部分是的。结账时的软信用检查不会影响客户的信用评分，但违约或错过付款会影响。

BNPL 网上购物安全吗？

是的，当 BNPL 支付与商家处理机构的支付网关集成时，可以获得相同的欺诈监控和保护功能。